【泰康人寿】泰消保 | 金融知识科普：看懂核保，保险入门的关键一步

在购买保险时，核保是保险公司对投保人进行“风险评估”的重要环节，直接决定了保单能否生效以及保费的多少。虽然核保看似复杂，但实际上有章可循。核保的核心主要围绕三点：健康状况、职业风险、财务能力。

一、健康状况：如实告知是重中之重

健康告知是核保中最关键的部分。投保人需要如实填写既往病史、体检异常等情况。刻意隐瞒不仅可能导致理赔时拒赔，甚至可能使已经生效的保单失效。如果被保险人存在健康问题，可能会进入人工核保流程，此时需要提交病历、体检报告等材料。保险公司会根据风险程度给出不同的核保结论，包括标准承保、加费承保、除外责任（不保特定疾病）或拒保。

二、职业风险：高危职业可能面临加费或限制

职业风险也是核保的重要考量因素。例如，高空作业、爆破等高危职业在投保意外险或寿险时，可能会被加费，甚至限制保额；而办公室职员通常能顺利通过。因此，投保人在选择保险产品时，应根据自身职业特点，选择合适的保障方案。

三、财务能力：防止超额投保，规避道德风险

财务能力审核的目的是防止“超额投保”，规避道德风险。例如，寿险的保额通常不超过投保人年收入的10-20倍。这一环节不仅保护了保险公司的利益，也确保了投保人的保障需求与其经济能力相匹配。

核保并没有绝对的“好与坏”，其本质是通过风险评估，找到最适合投保人的保障方案。如实告知、配合审核是顺利完成核保的关键。如果被某家保险公司拒保，投保人也可以尝试其他公司，因为不同保险公司的核保尺度可能有所不同。

总之，核保并不是“刁难”投保人，而是为了让保险真正匹配风险，确保理赔过程更加顺畅。投保人应以诚信为本，积极配合核保流程，才能获得最适合自己的保障。