【泰康人寿】泰消保 | 金融知识科普：《民法典》普及宣传之校园贷篇

随着金融市场的快速发展，校园贷作为一种新兴的金融产品，逐渐进入了大学生的视野。然而，由于部分大学生缺乏金融知识和风险意识，加之校园贷市场存在乱象，导致许多学生陷入高额债务，甚至引发严重的社会问题。为帮助大学生树立正确的金融观念，增强风险防范意识，本文结合《中华人民共和国民法典》相关规定，对校园贷进行科普宣传，旨在引导大学生理性对待校园贷，远离金融陷阱。

校园贷，简单来说就是在校学生向各类借贷平台借钱的行为。

早在2002年，首张以学生为服务对象的信用卡在我国招商银行发行，随后各银行纷纷跟进，大学生信用卡市场迅猛发展。但因高坏账率、高违约率等问题，2009年7月，银保监会下令，要求银行不得向18周岁以下学生发行信用卡，对已满18岁学生发卡，不仅贷款额度要低，还需调查其父母等第二方还款来源。

但随着我国互联网技术和电子商务快速发展，各类金融机构及网络借贷平台不断涌现，它们瞄准了大学生巨大的消费力及需求，推出一系列以个人信贷方式发放贷款的互联网金融产品，就是现在如火如荼的“校园贷”,其主要特点包括：

1、门槛低：通常无需抵押，仅凭学生证和身份证即可申请。

2、手续简便：通过手机APP或网站即可完成申请和放款。

3、利率高：部分校园贷产品存在高额利息和隐性费用，实际利率远超法律规定。

4、风险大：部分校园贷平台存在暴力催收、信息泄露等违法行为，严重侵害学生权益。

不良平台常利用大学生的“法律盲区”设局，还有的利用学生攀比心理，无节制放贷，甚至非法收集个人信息。

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”。根据最高人民法院的司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过部分不受法律保护。

《中华人民共和国民法典》对民事法律行为也作出了相关规定，根据《中华人民共和国民法典》第一百五十四条：“行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效”，像“裸条贷”“套路贷”因违背公序良俗，借款人可主张合同无效，无需偿还非法债务。

暴力催收也是非法校园贷中的常见问题。如果催收者公开隐私、威胁恐吓，将构成对隐私权和身体权的侵害。《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条规定“任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权”，第一千零三条规定“自然人的身体完整和行动自由受法律保护，任何组织或者个人不得侵害他人的身体权”。如果遭遇此类暴力催收，受害者可要求停止侵权、赔偿损失，甚至追究催收方的刑事责任。

面对形形色色的校园贷，大学生要学会自我保护，掌握防范非法贷款“三步法”:

借贷前:要拒绝“超前消费”，学会“三问”。一问利率，可通过“中国人民银行”官网查询；二问用途，思考是否为“非必要消费”，避免因“面子”陷入债务；三问后果，明确逾期责任，不签署空白合同、不抵押证件。

借贷中:要留存所有沟通记录，如聊天记录、转账凭证、合同照片等，拒绝提供身份证以外的敏感信息，如家庭住址、父母电话，更不可拍摄“裸照”作为抵押。

借贷后:若遭遇暴力催收，第一时间向学校报告，拨打110报警并提供证据，或向国家金融监督管理总局“12378”热线投诉，如果涉及合同纠纷，可通过法院申请支付令或提起诉讼。

《中华人民共和国民法典》守护的不仅是大学生的“钱袋子”，也是他们理性消费、健康发展的社会环境。大学生应树立“量入为出”的消费观，如需借贷，优先选择正规银行“校园贷”产品，珍惜自己的信用记录，守护美好的未来。