商业银行发展养老金融业务的重要意义及对策思考

○　吕阳

所谓养老金融，是指综合运用多种金融工具，为满足社会成员多样化养老需求，应对人口老龄化所进行的金融活动总和。做好养老金融业务，商业银行责无旁贷、大有可为。现就商业银行发展养老金融业务的重要意义及对策措施，作些初步思考。

一、商业银行发展养老金融业务的重要意义

商业银行发展养老金融业务，具有重大的政治意义、现实意义和深远的历史意义。

1．发展养老金融业务，是商业银行必须做好的一项政治课题。2023年中央金融工作会议首次提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇大文章，党的二十届三中全会《决定》再次强调要积极发展养老金融。作为金融领域的重要力量，商业银行务必从讲政治的高度，在思想上、行动上同党中央保持高度一致，坚持以人民为中心的价值取向，准确把握养老金融工作的内涵和发展规律，积极履行政治责任和社会责任，认真做好养老金融这篇大文章。

2．发展养老金融业务，是商业银行应对人口老龄化的时代课题。2025年末，我国60岁及以上人口达3.2亿人，占全国总人口的23％，预计2035年左右将突破4亿、占比超过30％，进入重度老龄化阶段。2023年党中央、国务院印发《实施积极应对人口老龄化国家战略》，为养老金融发展指明了方向。商业银行既要看到人口老龄化带来的挑战，更要抢抓机遇，紧跟国家战略，因地制宜探索养老金融发展路径，弘扬敬老爱老助老理念，推进老年友好型社会建设，不断增强老年人的获得感、幸福感和安全感。

3．发展养老金融业务，是商业银行推动银发经济高质量发展的产业课题。2023年中央金融工作会议“首提”养老金融，2024年国务院办公厅＂首发＂支持银发经济专门文件，均强调养老金融和银发经济的重要地位。养老金融既是银发经济的重要组成部分，也是促进银发经济发展的主要动能。商业银行应在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域科学布局，不断丰富养老金融知识，升级适老金融服务，持续增加养老产业信贷投放，支持养老产业与健康管理等相关行业跨界合作，充分发挥杠杆作用，推动银发经济高质量发展。

4．发展养老金融业务，是商业银行自身转型的必选课题。中度、重度老龄化社会的提前到来，为商业银行提供了难得的发展契机。一方面，商业银行拥有了庞大的优质客户资源，涵盖各类对公客户和个人客户；另一方面，传统业务面临市场饱和、产品同质等挑战，商业银行迫切需要改变定位、创新经营模式，实现服务转型发展。要针对养老金融覆盖面广、需求量大、关联性强的特点，发挥自身优势，在网点人员、账户管理、服务渠道、金融科技、系统营销等方面下功夫，深度挖掘养老金融这片广阔蓝海，实现经济效益和社会效益双赢。

二、商业银行发展养老金融业务的对策思考

商业银行要抓住当前发展养老金融业务的好时机，采取积极有效措施，从金融产品适老化、金融机构适老化、金融宣传适老化和金融服务适老化等方面寻求对策，促进养老金融业务快速健康发展。

对策之一，加强适老化金融产品的创新推广和应用。要丰富养老金融产品供给，积极推行特定养老储蓄。根据《中国养老金融调查》显示，养老投资方式偏好最大的仍是银行存款，商业银行应将产品创新重点放在存款上，遵循普适性原则，兼顾流通性、安全性和效益性，提高产品的亲民性、针对性和增值性。积极引入同业成功经验，推广养老理财、养老保险、养老储蓄和以房养老等新产品，更大程度满足老年人多层次、多样化需求。

对策之二，加强适老化网点改造。一是对现有物理网点进行适老化改造，保留现金、存折等传统业务方式，开设老年服务窗口、绿色通道，配备爱心座椅、老花眼镜、急救药包等设施。二是设立老年服务专区，配备专业老年金融顾问团队，量身定做服务方案。三是建设社区银行，把柜台延伸到社区，发扬背包银行优良传统，为特殊困难老年客户上门服务。四是在县域乡村发挥惠农通服务点优势，拓展金融服务渠道，大力发展县域养老金融业务。

对策之三，加强并完善银行内部组织架构和有效激励机制。商业银行要自上而下建立养老金融组织管理体系，牵头承担所在地区养老金融业务发展的统一组织、统一规划、统一营销、统一管理、统一考核。在加强养老金融专业人才培养的同时，建立行之有效的激励约束机制，将薪酬福利与养老金融业务开展情况直接挂钩，充分调动全行全员工作积极性。

对策之四，加强基本养老金的提质扩面，积极开办个人养老业务。主动对接党和国家方针政策，切实做好养老金金融服务。在第一支柱基本养老金方面，继续提供账户开立、资金结算、托管等服务；在第二支柱企业年金和职业年金方面，继续提供受托管理、账户管理、托管服务；积极开办第三支柱个人养老金业务，广泛开展政策宣传，开立个人养老金资金账户，开发养老储蓄存款、养老理财产品等多种类型产品，切实满足人民群众多样化养老需求。

对策之五，加大对养老产业的金融支持力度。要根据养老产业和企业特点，因地制宜择优分类支持。对基础较好、条件成熟的企业，积极探索新兴金融工具，创新融资方式，加大投融资支持力度。创新设计信贷产品，降低融资成本，综合运用地方政府专项债券、养老产业专项债券、普惠养老专项再贷款等工具，支持企业走多元化融资发展之路。对康复康养医养产业，构建全链条养老产业体系。对农村养老产业，探索“公司＋农户＋合作社”经营模式。对困难企业，通过政府补贴、财政支持、风险补偿机制等途径帮助其实现可持续发展。同时积极支持消费品以旧换新行动，拓宽相关消费信贷业务，满足老年人群美好生活需要。

对策之六，加强建设数字适老化能力提升工程，打通老年人支付服务堵点和数字鸿沟。当人口老龄化遇上服务数字化，新兴技术成为老年群体参与现代金融体系的数字鸿沟。商业银行要贯彻落实国务院办公厅《关于进一步优化支付服务，提升支付便利性的意见》，致力于提高老年人群支付服务水平，消除业务堵点，跨越数字鸿沟。

对策之七，加强老年群体金融知识的普及宣传。通过举办金融知识讲座、开展培训、发放宣传资料、讲解案例等形式，提高老年人群的金融素质，增强风险防范意识和金融安全意识，提升识别金融诈骗、防范非法集资、人民币反假防伪的能力，让老年人在金融市场中更加理性地进行投资理财。

对策之八，加强养老金融的风险管理。正确处理业务发展和风险管理的关系，坚持收益覆盖风险原则，建立风险管理体系，对养老金融业务进行全面风险识别、评估、监管和报告。加强内部控制和合规管理，确保符合法律法规和监管要求。将养老资金管理纳入全面风险管理体系，实现各类业务、各类机构、各类风险、各类人员的管理全覆盖，提升风险主动预警和处置能力，确保养老金融业务高质量发展。

（作者单位：湖北银行咸宁分行）