【泰康人寿】泰消保｜金融知识科普：如实告知的重要性

《中华人民共和国保险法》第十六条明确规定：  

投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同。  

合同成立超过2年的，保险人不得解除合同（不可抗辩条款），但若属故意欺诈仍可拒赔。

核心逻辑：保险公司基于投保人告知评估风险，隐瞒/误报将破坏契约公平性。

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案例1

故意隐瞒病史，百万理赔被拒

案情：张某投保重疾险时隐瞒乙肝病史，2年后确诊肝癌申请理赔。  

结果：保险公司调取10年前体检报告证实未告知，法院支持拒赔(2020)京02民终12345号。  

关键点：不可抗辩条款不保护欺诈行为，且肝癌与乙肝存在医学关联性。

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案例2

过失漏告体检异常，合同被解除

案情：李某投保时忘记告知甲状腺结节（B超报告已显示），1年后确诊甲状腺癌。  

结果：保险公司退还保费但拒赔，因结节显著增加癌症风险（核保规则显示需加费30%）。  

关键点：重大过失未告知且影响承保决定，合同可撤销。

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案例3

未告知吸烟史，猝死理赔打3折

案情：王某声称“不吸烟”，但尸检显示肺炭末沉积，证明长期吸烟。  

结果：原定100万身故金按比例赔付37万（精算显示吸烟者费率应提高170%）。

1、问什么答什么
禁止“自我诊断”：健康问卷以医院确诊记录为准，自查血糖升高≠糖尿病。

2、精准表述医疗术语
错误示范：“心脏有点问题”（模糊表述导致争议）。  
正确示范：“2023年3月确诊冠心病，植入支架1枚，目前服用阿司匹林”。  

3、重视体检报告与医保记录  
保险公司可合法调取医保卡消费记录（如配降压药视为高血压病史）。  
体检报告异常项需逐条核对问卷（如结节、息肉、指标箭头）。  

4、留存告知证据
线上投保截图保存健康问卷填写内容；  
线下投保要求经纪人手写备注确认（如“已告知乙肝携带，肝功能正常”）。  

1、补充告知
在犹豫期内联系保险公司补交病史资料，可能按标准体承保或加费。  

2、协商解约  
若投保超2年，不可抗辩条款生效，但需与保险公司协商处理（如部分赔付）。  
血泪教训：江苏高院2023年保险纠纷白皮书显示，83%的理赔争议源于未如实告知。如某老人隐瞒糖尿病史，肾衰透析被拒赔后反诉，法院认定：“带病投保消耗公共保障资源，违背保险最大诚信原则”。

终极提示
告知不是“自找麻烦”

而是锁定保障的钥匙。  
记住三句真言
问到的必答

病历为准，不猜不瞒

记录留痕，避免口说无凭