【泰康人寿】武汉电视台《理财时间》专访HWP刘律兵：长寿时代的养老方案

“长寿时代”是一个与人类命运息息相关的命题。我们其实可以发现，人口老化是人类发展的必然趋势。随着人类寿命的延长，百岁人生来临，“长寿且长期带病生存”成为重要画像。

长寿时代有五大特征，第一是低死亡率，死亡率下降带来预期寿命的延长。随着科学技术的进步、医疗水平的提升、公共环境卫生的改善，人均预期寿命在以每10年2-3岁的速度增长。在1990年中国人预期寿命是68.1岁，而如今中国人均预期寿命是77.6岁，像上海这样的发达城市预期寿命已经来到了84岁, 未来我们百岁人生可期。其次，人口生育率的快速下降，是人口年龄结构从金字塔走向柱状的主导因素。工业化、城市化、女性社会角色转变，以及养育子女的成本持续增长，这些综合因素导致低生育率是不可逆。近日发布的《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52%，首次跌破了10%。长期低生育率导致出生人口数量减少，人口结构的底部逐渐收窄，加剧柱状型的产生。2020年全国人口净增长仅204万人，而2019年增量是467万人，2018年是530万人。中国人口预计在2025-2030年就会出现人口的峰值，甚至出现负增长。最后，寿命不断延长，老年人口逐渐增多，导致65岁以上人口占比显著上升，第七次人口普查显示，中国65岁以上老人1.9亿人，已占到总人口的13.5%，即将迈入世界卫生组织定义的深度老龄化化社会。当65岁以上老人占到并将超过总人口的25%，我们将进入长寿时代。

人口结构的变化会给经济和GDP带来巨大的影响, 通常认为，人口总抚养比低于 50% 的阶段即为人口红利期。而当人口红利消退时，退休人群的老年抚养、医疗保障、养老储蓄将面临未知的挑战。

首先请大家思考一个问题，长寿时代来临，更长寿是否就意味着更健康呢？其实并不一定，从2010年到2020年中国人的人均预期寿和预期健康寿命的差距进一步被拉大到了9.2岁，有将近十年的时间是带病生存的状态。

在长寿时代，人类主要的疾病负担将由急性传染病向慢性非传染病疾病转变。在经济欠发达、医疗条件欠发达时，人口的主要死亡原因是新生儿疾病，下呼吸道感染，肺结核这样的急性传染性疾病。而如今中国的前十大死因，基本是心脑血管疾病和癌症这样的慢性病。如今先进的医疗技术突飞猛进，我们仅用一年的时间就开发出了针对新冠病毒的疫苗，这样的速度在过去是无法想象的。还有手术机器人，质子重离子疗法，还有今年大火的CAR-T活性免疫细胞疗法。过去我们害怕的绝症大多已经或者即将退出历史舞台，而长期带病生存将是人类面临的新常态。

所以我们的规划方向，第一是随着人类疾病谱的改变，重疾病治疗转换为重健康管理，我们应该注重全生命周期的健康管理。二是医疗技术进步需要为健康筹资，可以使用医疗险、长护险、慢病险、特药险等健康类保险转移风险。三是老年慢病需要匹配合适的康复护理机构，改善居住环境，入住将医疗和养老相结合的养老机构。

与发达国家相比，中国的养老金体系存在诸多挑战。首先是中国养老金储备总量是不足的，2018年中国养老金三大支柱占GDP的总比重仅为8%，远低于OECD国家平均水平的49.7%，美国的146%。其次中国养老金体系第一支柱也就是城镇企业职工基本养老保险制度占比过高，而第二支柱企业年金保险和第三支柱个人商业养老保险制度发展是严重滞后的。这也是为什么在2014年的新国十条，在十四五规划，在2020年的国务院常务会议上都提出，促进人身保险扩面提质稳健发展。

在养老规划领域，我们有一个非常重要的概念叫养老金替换率，是指退休金收入是退休前工资收入的百分之多少。社科院郑秉文教授的研究数据显示，职工基本养老保险的替代率水平从1998年的87%下降到2011年的50%，目前都在40%左右徘徊。

未来人们可能更多地需要靠自己养老，我们要有充分的思想准备和财务准备。积累财富就像是在水池里蓄水，蓄水量取决于水池的长宽高，积累财富也取决于期限、本金投入和收益水平三项要素。因此长寿时代为养老增加财富积累也需要做好三个方面：”长“是延长储备时间，尽早规划专款专用的养老金。”宽“是增加收入，提升人力资本，增加收入以及本金的投入。而”高“指的是利用复利效应提升收益水平。复利是一种指数级的增长方式。巴菲特曾经用”滚雪球“比喻通过复利的长期作用实现财富的巨大积累。

总结一下，对于社会应该重视养老金体系的挑战完善养老金的三支柱，加大企业和个人的养老储备。家庭应该改善家庭金融资产的配比，增加金融类资产的比重。对于个人，可选择养老年金，养老目标基金，养老信托等金融工具。

为了让客户在长寿时代，更健康更长寿更富足，泰康也为客户提供了三大客户解决方案和一大职业解决方案。

第一是健康解决方案。我们通过重疾保险，医疗保险，失能保险，长护保险等待一系列的医疗健康保险产品，搭配泰康自建的服务体系，如泰康家庭医生，就医绿色通道等。更有泰康独有的医疗实体资源，如泰康同济武汉医院，泰康楚园康复医院，泰康拜博口腔等，来为客户提供全方位的健康解决方案。

第二财富闭环解决方案，通过保险产品加上泰康引以为傲的资管服务，来提升资金量的积累。我们可以看到通过年金险、投连险等等金融产品，再加上泰康资产的财管服务做好财富管理，让复利之花绽放。目前泰康资管所管理的资产总规模超过2.4万亿元，投资总利润超过4000亿，是国内最大的企业年金投资管理人。我们为客户所有匹配的尊赢万能账户已连续40个月在年化收益5%以上。

第三是长寿解决方案，是在购买幸福有约保险系列产品的同时得以提前锁定优质的养老资源。我们采用双合同制，在传统的保险合同外，还有一份可在全国25个城市候鸟式养老的社区入住函合同。以杠杆加长期复利的方式保证客户养老的现金流，同时锁定高品质医养社区的入住资格，让您享受晚年优雅老去。

为了应对长寿时代来临，陈东升董事长也打造了一支精英化的全能职业经理人队伍，HWP健康财富规划师。这一职业源于保险又不止于保险。横跨医养、健康、财富管理三大领域，顺应时代潮流和高端客户需求的变化。在我们的队伍里，有曾经的企业主，高管，律师，银行行长，北美精算师等，也有20多位博士，和像我这样的留学海归。我们都希望在这样平台打造金融行业的顶级标杆，成为“长寿时代，泰康方案”的坚定践行者。